论保险人的免责条款明确说明义务
　　　　　　　　　　　　　　——以对保险行业的实践考察为基础

　　　　　　　　　　　潘红艳 吉林大学法学院

　　关键词: 保险人/免责条款/明确说明义务
　　内容提要: 归纳实践中保险商品的售卖方式以及对免责条款明确说明义务的履行方式，揭示争议的缘由。解决问题的向度包括：统一法律规定的 “免除保险人责任条款”和保险合同中包含的 “责任免除”条款的范围，要求保险人在合同中以足以引起投保人注意的方式标明；保险人履行免责条款明确说明义务应当在确定保险合同之前进行；判断是否 “明确”的标准应当根据具体的交易情景做出；实行举证责任倒置，由保险人举证对免责条款进行了明确说明；理顺保险代理人销售保险商品的利益驱动力，投保人应对保险合同内容主动获知；强化投保人 “保险人已经对免责条款对我进行了明确说明”复写及签字的做法。


《保险法》从立法上明确保险人在订立合同时的免责条款说明义务，这在保险立法史上尚属首次，此举是保险立法的一大进步，属我国的创新之作。查外国立法，未见有此规定者。[1]《保险法》第 17 条 2 款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

赋以保险人对保险合同免责条款明确说明义务的立法主旨包括以下方面：平衡保险商品的信息偏在、[2]体现保险合同当事人的意思自治、保护作为保险商品消费者的投保大众的利益。以保险整体运营宏观角度观之，保险人掌控保险产品信息、技术信息以及相关的法律法规信息，而投保人对上述信息很难获知。为解决信息偏在问题，赋予保险人相关信息的解释说明义务，从而平衡投保人与保险人在信息掌控中的失衡关系。以单一保险合同订立角度观之，保险合同多以格式合同形式存在，投保人仅能对合同表示附和。加之保险合同本身具有复杂繁冗，技术性、专业性较强等特征，尊重和保障保险合同双方当事人意思自治的实现与保险交易的格式化对投保人意思自治的阻碍形成了一对矛盾。赋以保险人以解释说明保险合同条款的义务为投保人客观、全面的了解合同内容提供了路径和可能性。以投保人、保险人在保险行业中的地位角度观之，作为保险消费者的投保人，与经营保险商品的保险人地位反差明显：投保人购买保险的行为具有偶然性、个体性、非专业性的特征；保险人出售保险的行为具有经营性、团体性以及专业性的特征。为平衡两者的关系，保险人应当承担对保险商品的解释说明义务以保护投保大众的利益。

“市民社会的利益关系典型表现为利益主体的多元化和逐利行为的多样性，处于社会主义市场经济转型时期的我国社会不可避免产生各种利益冲突，只有通过调整各主体之间的利益关系，完善利益分配中的平衡机制才能消除利益冲突。”[3]免责条款明确说明义务的立法意旨虽臻于完美，但实践层面，保险商品千差万别、保险商品的售卖方式多种多样、投保人对保险的了解程度深浅不一、保险商品中蕴含的利益链条千头万绪，无法体现甚至完全背离上述立法主旨的现象时有发生，以致纷争不断。理论层面，对免责条款的法律性质和范围、义务的履行方式、举证责任等问题定论难寻。以实践矫正法律，抑或以法律强制实践，意图在利弊平衡中寻求解决之道。

一、免责条款明确说明义务履行方式的实践考察

保险商品售卖形式一般包括电话销售、保险代理机构与其他商业行为并同进行的销售、网上销售、代理人直销等。[4]各种售卖方式对免责条款明确说明义务的履行方式存在差异。

（一）电话销售

电话销售已经成为一种重要的保险商品的要约邀请方式，这种方式的电话宣传阶段具有以下特征：第一、售卖对象随机，一部分是保险公司既有客户，一部分是通过其他渠道获得的潜在投保人的联系方式。在电话销售之前，销售方往往已经对客户的相关情况有一定的了解，即使没有了解，电话售卖过程中也会尽量探查潜在客户的相关状况，以选择适合其经济收入水平与需求的保险商品对其销售。第二，电话售卖的方式成功率较低，潜在客户已经不堪其扰，80%以上的接听者都在销售人员没有提及保险商品实质内容之前就选择拒绝。只有 20% 甚至更少的接听者会听完销售人员的介绍，最终选择购买保险商品的接听者寥寥可数。但是电话销售又具有其他销售方式不能替代的优势：成本低廉，除了打包购买的电话费之外并无其他费用；对销售人员技术水平要求不高，一般只要口齿清楚、记忆力尚可都可以胜任；覆盖面广，电话接收群体与销售的覆盖面理论上是相同的。故此，虽然深受排斥，保险人依然乐此不疲的采用这种销售方式。

电话售卖的保险商品对免责条款明确说明义务履行的方式体现在以下阶段：电话售卖过程中对免责条款的介绍、保险合同的文本介绍、电话回访时对免责内容、权益保护等的提示。对于投保人而言，所有关于保险合同内容 （包括责任免除条款在内）的了解仅限于保险合同的书面规定以及投保人基于自身保险的认知范围内能够对销售人员提出的问题。保险人售卖过程中对免责条款明确说明义务的忽视，甚至如果投保人不加以询问就避免提及；保险合同签订时投保人除了对合同文本的阅读并没有其他获知免责条款的渠道等因素导致电话销售的保险合同在免责条款明确说明义务问题上纷争颇多。[5]

（二）保险代理机构与其他商业行为共同进行的销售

这种售卖形式实践中较多见，比如与银行存取款业务共同进行但性质相异的保险商品销售、与机票等票务行为一同销售的保险商品等。这种销售方式往往容易导致消费者混淆保险销售行为与其他商业行为。即使保险销售行为是单独存在的，但也受到销售地点、投保人对商行为产生的预期以及投保人对商行为性质的判断等因素的影响。销售人员往往受到交易惯性以及交易效率的约束，对其中蕴含的保险商品销售并不单独进行说明，投保人对保险商品内容的了解受到支付保费过后拿到的保险合同或者包含在其他商业合同中的保险条款等内容的限制，并且更多依赖投保人的认知能力而不是保险人的说明。免责条款明确说明义务的履行仅仅限于合同文本中相应内容的提示。在此类缺乏保险合同细节内容的保险商品售卖过程中，免责条款的提示已经难以满足，更遑论对之进行明确说明。

（三）网络销售

网络销售的保险商品，在商品名称下列明保险合同类型和内容，其中用红色或者加黑的字体（与保险合同其他内容字号大小相同）以 “责任免除” “除外责任”为标题提示免责条款。网售方式的特点在于：“责任免除”的标题区别于保险合同其他部分包含的免除保险人义务的内容。投保人阅读保险合同时，易于在第一时间识别保险人责任免除的事项为何。如果投保人以 “责任免除”事项要求理赔，保险人有充分的合同依据拒赔；如果投保人以 “责任免除”事项以外、规定在保险合同中的其他免除保险人责任的事由提起理赔遭拒，依然容易产生争议。[6]

（四）保险代理人面售

保险代理人当面销售的保险商品中，签订保险合同之前，保险代理人已经通过多种方式与投保人取得接触。为了尽量促成保险合同的签订，保险代理人极尽能事描述、夸大保险商品的优势与益处。投保人产生购买保险商品意向以后，才有机会阅读投保书与保险合同，对免责条款内容的知悉也方待此时才能实现。保险代理人对免责条款的解释与说明与保险合同中确实规定的情况常常存在偏差，出险后投保人遭到拒赔，才猛然醒悟还有诸多免责条款的存在，投保大众对保险制度的诸多诟病与不信任与前述情形关系甚密。

综观上述保险交易类型中保险人对免责条款明确说明义务的履行方式可见，虽然采取销售方式有异，但是保险人均以保险合同文本或其他的书面形式对免责条款进行提示，故此，立法中关于免责条款明确说明义务中提示义务的部分履行情况尚佳。[7]只是对法律所要求的 “明确说明”义务的履行方式无一定之规，各种争议的因由在保险交易过程中已经埋下伏笔。

二、免责条款明确说明义务的法律性质

保险人免责条款明确说明义务的法律性质如何，一直存在争议。实践和学界分歧表现有二，有认为此义务属于消极义务者，即认为一旦保险人采用某种特殊的形式，诸如加黑或描红等对免责条款加以明示，就可以认定履行了该义务。[8]考虑到保险行为的交易效率以及证据留存的便易，似乎都不适宜使 “保险人负担极高的说明成本”而导致 “保险合同的效力处于严重不确定状态，不利于交易的稳定。”[9]

有认为该义务属于积极义务，即要求保险人除了在合同中明示以外，还应对免责条款的内容、性质、含义等做出明确的解释，否则不能认定已经履行了该义务。“保险人设计保险条款时不愿将免责条款赤裸裸的公之于众，以免引起投保人的反感和监管机关的注意，免责条款一般较为隐蔽、晦涩。”[10]根据前述预设有学者主张将免责条款明确说明义务界定为积极义务有助于保护投保人利益。这种预设虽据表面的合理性，但未免过于主观。虽然性质相同，保险合同与其他种类的格式合同在制定过程以及监管方式上存在诸多差异。首先，保险合同的制订均经过严格的条款设计及审查程序，其中包含对各个合同条款法律后果的研判过程。然后，除了制订合同的保险公司之外还会受到保险行业协会示范合同条款的影响以及保险监管部门的规制。基于格式化保险合同与一般的格式合同制作过程的差异以及笔者对实践中保险合同的考察，与此预设相反的事实是：保险人在其提供的格式合同中均以鲜明方式将免责条款列明以引起投保人注意。结合保险交易形式的不同表现，尤其是在网络交易、电话交易等新兴的保险交易的前提下，过分要求保险人主动履行明确说明义务似乎有悖于保险人选择网络、电话等形式的保险所追求的交易效率目标。综观我国保险交易的大环境，保险制度在我国已经畅行二十几个年头，我国的保险市场在1987 年的开放后的最初十年间就实现了 20 倍的扩容，以保险的形式分散危险已经成为一般大众的常识。人们将保险作为一种生活保障的方式选择已经成为常态，对保险商品的期待也更加高涨。[11]对公众的保险意识估计过低是不客观的。

对某种义务法律性质的研究应该服务于该义务边界的确定以及该义务履行标准的认定，探讨免责条款明确说明义务的法律性质也概莫能外。虑及保险意识、投保人对保险的知悉程度、订立保险合同具体情境等因素的差异，对该义务做僵化的积极或者消极的性质界定似乎无法满足解决实际问题的需求。与事有补的态度是：回归到对如何判断免责条款的范围、履行免责条款明确说明义务的方法以及标准这些切实问题的探讨中来。

三、免责条款的范围及认定

保险商品的种类多样，[12]合同文本表象形式多样、保险商品销售方式多样。保险合同中的免责条款包括的范围以及认定方法并无立法明示，而对此问题的界定直接关涉诉争案件的判决。我国现行的 2009 年 《保险法》较之 2002 年修改的 《保险法》在免责条款的表述上出现了差异，现行法的表述为 “免除保险人责任的条款”，之前的表述为 “责任免除条款”。[13]这反映出立法机构对免责条款范围认定的不同态度。[14]保险合同中的 “责任免除”条款与立法中的 “免除保险人责任条款”范围并不一致。学界和司法界对免责条款的范围如何也分歧颇大：有认为免责条款仅包括保险合同中以 “责任免除”“免责条款” “责任除外”命名的条款；有认为免责条款是保险人限制自身承保风险与赔偿责任限额的条款，包括承保范围、保险标的的限定、保险金额、保险期限、免赔额、条件与保证；有认为免责条款包括散落在保险合同中限制或免除保险责任的条款，不包括保证与条件条款、承保标的与承保风险条款。最高人民法院 2012 年 3 月发布的就 《关于适用 〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释 （二）》 （征求意见稿）第 10 条对保险法第十七条规定免责条款的范围界定为：保险合同责任免除条款包括除外责任条款、免赔额、免赔率、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限缩保险人责任的条款。
浙江省嘉兴市人民政府


关于印发嘉兴市招标投标监督管理办法的通知



嘉政发[2004]104号

秀城区、秀洲区人民政府，市政府各部门、直属各单位：
《嘉兴市招标投标监督管理办法》已经市政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。

嘉兴市人民政府
二○○四年十二月二十日

嘉兴市招标投标监督管理办法

　　第一章 总 则

　　第一条　为加强和完善招标投标市场管理，规范交易行为，促进公平竞争，加强廉政建设，维护国家利益、社会公共利益和当事人的合法权益，根据《中华人民共和国招标投标法》、《中华人民共和国政府采购法》及国家、省、市相关法规和政策规定，制定本办法。
　　第二条　本办法适用于市本级(含秀城区、秀洲区、嘉兴经济开发区、嘉兴港区，下同)进行的建设项目交易、土地交易、产权交易和政府采购等交易活动。
　　第三条 与招标投标管理工作有关的行政和业务管理部门、进场参与招标投标活动的有关单位（部门）、招标投标服务机构及其相关工作人员应自觉遵守本办法的有关规定。
　　第四条 坚持“管办分离、统一管理、资源共享”的原则，建立一市一场、公正开放、竞争有序、服务到位、监管有力的招标投标管理服务新体系，进一步提高招标投标管理服务水平，降低行政运行成本，促进廉政建设，实现招标投标活动的公开、公平、公正、诚实信用。
　　第五条 招标投标监督管理包括行政管理和业务管理。行政管理是指对招标投标活动的交易场所、现场秩序所进行的管理。业务管理是指有关相应业务主管部门对招标投标的对象、规则、程序等合法性所进行的管理。
　　第六条 嘉兴市招标投标领导小组办公室负责招标投标的行政管理工作，市有关业务主管部门负责招标投标的业务监督与管理。
　　第七条 对违反招标投标监督管理有关规定的部门（单位）和人员，依法相应追究其行政责任。

　　第二章 监管职责

　　第八条　嘉兴市招标投标领导小组是负责嘉兴市招标投标管理工作的议事协调机构，主要负责建设工程项目交易、土地使用权交易、产权交易和政府采购等重大事项的领导和协调。
　　第九条 嘉兴市招标投标领导小组办公室（以下简称市招标投标办）是市招标投标领导小组的日常办事机构，对市场交易活动履行以下监管职责：
　　（一）根据国家有关法律法规，会同有关业务主管部门拟定我市建设工程项目交易、产权交易和政府采购等市场交易活动的管理办法和交易规则，负责制定招标投标活动的场所管理、现场秩序维护管理等制度；
　　（二）会同有关行政主管部门建设和管理招标投标评委专家库；
　　（三）会同有关行政主管部门对招标投标服务机构执行招标投标活动有关政策规定情况进行指导和监督；
　　（四）配合有关业务主管部门对招标投标服务机构组织实施的招标投标活动进行现场监督；
　　（五）配合有关业务主管部门受理招标投标活动中的各种投诉、举报，协调处理招标投标活动中产生的争议和纠纷；
　　（六）开展调查研究，提出加强和规范招标投标市场管理工作的意见和建议，指导和协调全市的招标投标市场管理工作；
　　（七）负责对市招标投标中心的管理。
　　第十条 市计划、建设、国土资源、财政、体改（国资）、水利、交通、卫生、电力等有关业务主管部门和秀城、秀洲区政府主要履行业务监管职能，根据需要实施现场监督。主要职责是：
　　（一）依法行使相关管理和监督职责；
　　（二）负责拟订专业招标投标管理规定；
　　（三）根据国家、省、市有关规定，编制本专业的招标投标计划，并指导、监督本专业招标投标活动的组织实施；
　　（四）受理招标、投标人和其他利益关系人的投诉举报，并依法对违法、违规行为进行查处；
　　（五）对本专业评标专家资格进行监督、管理，并指导、监督专家库的建设和使用；
　　（六）办理合同备案。
　　第十一条 市监察、审计、工商、物价等行政执法部门按照各自职责，加强对招标投标活动中的有关单位和工作人员履行职责情况进行监督检查，查处招标投标活动中有关徇私舞弊、以权谋私等违法、违纪、违规行为。
　　第十二条 市招标投标中心是市本级集中进行建设工程项目交易、土地使用权交易、产权交易和政府采购等交易活动的有形市场，主要履行市场操作职能。主要职责是：
　　（一）负责受理、发布建设工程项目交易、产权交易、政府采购等招标信息；
　　（二）对交易各方、中介机构的进场交易资格进行核验；
　　（三）根据有关业务主管部门的委托，组织实施建设工程项目交易、产权交易和政府采购等招标投标活动；
　　（四）负责评标专家库的使用；
　　（五）收集和发布有关招标投标政策法规，建立投标人、供应商、中介机构和商品价格等信息网；
　　（六）负责为交易各方提供交易场所、信息资料、技术咨询及其他相关服务，维护招标投标活动的正常交易秩序；
　　（七）按规定收取招标投标有关费用，实行“收支两条线”管理，代收代退投标保证金；
　　（八）配合市国土资源局依法组织实施市本级国有土地使用权招标拍卖挂牌出让工作。
　　第十三条 招标投标参与人（包括招标人、投标人、招标投标代理机构及其他相关组织等）应自觉遵守国家、省、市有关招标投标工作的法律、法规及有关规定，服从招标投标服务机构的统一安排和管理。

　　第三章 监管办法

　　第十四条 各业务主管部门应当落实专人加强对本专业招投标业务工作的监督与管理。依照部门职责，严格业务监督，对发现存在的各种交易活动中的违法违规行为及时进行调查处理，并予以纠正。
　　第十五条　市招标投标办可采用查阅资料、现场监督、受理投诉和测评考核等方式对招标投标活动进行监督，必要时可向有关当事人调查了解，当事人应及时予以提供。市招标投标办应定期或不定期组织对各类交易活动进行测评考核。
　　第十六条　任何单位和个人对各类交易活动中发生的违法违规行为，有权向市招标投标办或职能部门投诉。市招标投标办在收到投诉后，应根据不同情况，分别会同有关职能部门或直接作出相应处理。
　　第十七条　市招标投标办在监督管理招标投标活动的过程中，发现招标人、投标人、评标专家、中介组织等当事人有违反招标投标规定行为的，有权向有关业务主管部门提出纠正处理的建议。有关职能部门应及时进行调查处理，并将处理结果及时书面反馈市招标投标办。
　　第十八条　市招标投标办可对政府采购的谈判、询价小组的产生及其成员构成情况进行现场监督。对谈判或询价过程中违反法律法规有关规定的行为，市招标投标办应会同相关业务主管部门予以制止或责令纠正。
　　第十九条 在进行工程建设项目交易、国有土地使用权（采矿权）交易、国有（集体）产权交易和政府采购等活动过程中，招标人（出让人、转让人、采购人）应事先将有关交易文件（包括招标文件、转让文件、出让文件、谈判文件以及交易方式、交易时间等）事先报市招标投标办备案。
　　第二十条 市招标投标服务机构应按照有关规定做好招标投标活动的具体组织实施工作，搞好交易服务，自觉接受市招标投标办和相关部门的管理与监督。
　　第二十一条 招标投标交易活动相关工作人员应严格按照国家相关法律、法规，及省、市有关规定，恪尽职守，秉公办事，并自觉接受群众与社会监督。严格禁止工作人员滥用职权、徇私舞弊和收受贿赂，以及出现其他影响招标投标交易活动正常进行的违法违纪行为。

　　第四章 责任追究

　　第二十二条 对招标投标参与人（包括招标人、投标人、招标投标代理机构及其他相关组织等）违反本办法第十三条有关规定，有下列情形之一的，由具体负责相关业务的行政主管部门，依法作出相应处理，并将结果及时书面反馈市招标投标办：
　　（一）规定应进场交易而未进场交易或规避进场交易的；
　　（二）在招标投标过程中违反交易程序等有关管理规定的；
　　（三）在交易过程中有串标、泄密等行为的；
　　（四）未按规定发布交易信息、缴纳保证金的；
　　（五）违反规定签订合同的；
　　（六）其他违反招标投标有关规定的。
　　第二十三条 对招标投标服务机构未按规定履行职责，管理混乱，严重影响招标投标活动的正常进行，造成重大失误或损失的，由市招标投标领导小组办公室按照有关规定追究其工作责任。
　　第二十四条 对有关业务主管部门未按规定履行业务监督职能，放任自流，严重影响招投标交易市场秩序，有下列情形之一并造成严重后果的，由纪检监察部门按照有关规定，相应追究其工作责任。
　　（一）长期未按规定落实专人进行业务监管的；
　　（二）对管理职责范围内的招标投标交易活动不认真监管，存在失管失察情况的；
　　（三）对发生在管理职责范围内的各种招标投标违纪违法行
为未及时调查处理，或未及时反馈将处理结果予以反馈的；
　　（四）其他严重违反招标投标监督有关规定的行为。
　　第二十五条 对市招标投标管理机构以及相关行政执法部门未按规定履行各自相应职责，造成严重影响或重大损失的，由纪检监察部门按照有关规定追究其工作责任。
　　第二十六条 招标投标交易活动相关工作人员违反本办法第二十一条有关规定，存在失职、渎职及其他严重违法违纪行为，造成严重后果或恶劣影响的，由其行政主管部门或纪检监察机关按照有关规定，追究其行政责任；构成犯罪的，移送司法机关依法追究其法律责任。

　　第五章 附则

　　第二十七条 各县（市）可根据实际情况参照本办法执行。
　　第二十八条 本办法自2005年1月1日起施行。